摘要
隨著科技進步，國民經濟不斷發展以及互聯網的迅速普及，第三方支付脫穎而出，其擁有便捷高效的支付方式和業務領域，廣泛地得到消費者的認可，成為當下流行的支付工具。并且和我國商業銀行中間業務具有相似性。自中國改革開放以來，中信銀行作為最早成立的新興商業銀行之一，積極推動戰略轉型，持續創新，使其中間業務的發展迅速，在商業銀行中名列前茅。因此本文以中信銀行作為主體，對第三方支付在中信銀行中間業務的影響進行研究分析。以理論和實證分析相結合，探討第三方支付對中信銀行中間業務的影響，并為中信銀行中間業務未來的發展提出建議和對策。
關鍵詞：第三方支付；中信銀行；中間業務
一、引言
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1.研究背景
由最初1999年第三方支付的出現，到2003年推出支付寶，第三方支付不僅有效地解決了交易雙方的信用問題，并且其便捷高效的支付方式，廣泛地滲入到人們的經濟生活當中,在2011年，支付寶取得的國內首張第三方服務許可牌照更是讓第三方支付產業發展直線上升。第三方支付因其高效便捷的支付方式，成為人們生活的必備支付工具。截至2020年底，國內第三方支付交易規模為249.2萬億元，較上年增加23.1萬億元，預計在2021年規模將突破288.1萬元。第三方支付經過23年的發展，在規模、技術方面達世界領先水平。
我國的商業銀行雖然擁有良好的信用，但是主要收入靠信貸利差，所以創新的能力相對較弱，中間業務收入的占比只有30%，面對利率市場化的到來，僅靠利息收入已不能促進商業銀行的未來發展，而發展中間業務不僅可以將資源整合，擴散風險，還能提高綜合服務水平和效率，增加營業收入。所以，發展中間業務成為了未來銀行業發展的必要部分。
2.研究意義
隨著網絡的不斷普及和發展，第三方支付業務的領域從電子商務平臺的支付實現到到生活出行、水電繳費、城市服務等多個方面，為人們的生活提供了極大的便利和幫助。并且第三方支付推出的大中型的理財工具，也吸引著人們理財投資，這便不可避免地影響到商業銀行的業務領域。面對利率市場化的趨勢，傳統的信貸業務無法使商業銀行在未來占據主導地位，而發展中間業務則成為未來商業銀行的關鍵點，發展中間業務既能增加銀行的營業外收入又能分散風險。所以研究第三方支付對商業銀行中間業務的影響不僅能夠提升商業銀行在金融領域的競爭力，也對國民經濟運行的平穩發展有重要意義。1987年，中信銀行成立，是中國改革開放浪潮興起的商業銀行之一，也是最早實現國內外融資的商業銀行，在中國金融史上屢創佳績，為我國的經濟發展做出了重要貢獻。本文以中信銀行為研究對象，研究第三方支付中信銀行中間業務的影響關系，并選取具有代表性的商業銀行進行比較，并以理論與實證相結合，對中信銀行未來中間業務的發展提出一些具有參考價值的建議。
（二）文獻綜述
1.商業銀行中間業務的相關研究
國外學者對于商業銀行的研究中，發現國外銀行收入的組成中，非利息收入占據很大一部分，著重發展中間業務能增加銀行的收入（Gallo，1996）。（R.K.Uppal，2010）在研究發現促進中間業務的發展可以提高商業銀行的整體收入。（Wahyu YuwanaHidayat，2012）發現中間業務收入的多少與銀行規模的風險管理有關。國內學者研究，拓展中間業務可以使商業銀行的盈利能力提高（劉曉麗，2013）。商業銀行的規模和收入整體水平提高，使中間業務的收入也相應提高（陳一洪，2015）（楊忠霞，2017）發現在我國中間業務發展起步較緩慢，具有較大上升空間，應當重視人才的培養，加強金融創新能力，推動商業銀行穩健發展。
2.第三方支付對商業銀行中間業務的影響的相關研究
Sk Mallick（2010）認為第三方支付能夠有效地解決雙方的信用風險，根據其安全和透明性，還有低廉的交易成本與商業銀行形成對比。（ChenL 2017）發現第三方憑借其互聯網技術的信息優勢和便捷高效，擠壓了商業銀行的中間業務。在國外的研究中，不同學者有不同的觀點。（張菁、危思亮，2016）發現第三方支付簡單，成本低廉的特點吸引了大量客戶，沖擊了商業銀行的中間業務。（李朋林，2018）搜集2006年-2016年11家商業銀行面板數據并實證分析發現第三方支付規模的擴大，對商業銀行中間業務產生消極作用。（劉春梅，2014）發現第三方支付的擴張對激發商業銀行的金融創新能力有正向促進作用，亓雅婷（2019）通過對8家商業銀行中間業務收入進行對比，并構建相應模型，發現第三方支付有利于商業銀行中間業務的開展。
3.文獻評述
通過對相關文獻的查找翻閱，發現有些學者是在風險層面上探討第三方支付在商業銀行中間業務的影響，或只對我國整體商業銀行或大型商業銀行進行分析，對單一股份制商業的研究較少，對此，本文立足學者們的研究思考，以中信銀行為研究對象，通過理論與實證分析相結合，構建合適的模型，研究第三方支付對中信銀行中間業務的影響，并提出相應的建議。
?。ㄈ┭芯康姆椒?、研究框架
1.研究方法
本文主要研究方法如下：
文獻研究法：查閱有關的文獻資料，查閱有關的文獻，查閱有關的學術資料，尋找有關的理論依據。
案例介紹法：本論文以中信銀行為研究對象，對其中間服務的發展及發展狀況進行了詳細的論述，和第三方支付對其影響進行分析，并提出相關對策。
定性和定量分析法：將理論和實證研究結合，構建一個多元的回歸模型來研究第三方支付對中信銀行的中間業務的影響。
2.研究框架
本文首先對相關文獻進行整理與分析，在理論的基礎上分析第三方支付與商業銀行中間業務的相關關系，隨后運用數據和實證分析論證，最后得出結論并提出相關建議。
第一章為緒論，對文章的研究背景與意義進行闡述。查找相關文獻并對其進行了解總結。
第二章是對第三方支付和商業銀行中間業務發展的基本情況進行理論闡述。
第三章是立題部分，介紹中信銀行以及其中間業務目前的發展階段與狀況，并與其他股份制銀行中間業務進行對比
第四章是實證分析部分，選擇各解釋變量和控制變量，匹配合適的模型再運用eviews軟件進行總體和分類研究，得出結論。
第五章是結論，通過以上研究內容的總結，為商業銀行中間業務的發展提供建議和啟示。
二、相關概念界定
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1.第三方支付的定義
在電子商務市場發展的早期階段，在信息不對稱的情況下，交易雙方更容易在交易過程中產生風險，市場急需一個可靠透明的中介平臺，就此第三方支付出現了，其作為一種中間擔保，獨立于交易雙方，作為資金交接的樞紐，并通過與各金融機構有關平臺建立合作關系，為消費者和賣家提供了高效便捷的交易方式。
2.第三方支付的特點
首先是信用擔保。第三方支付在交易過程中作為信用中介，獨立商家與消費者，具有公正性。其次，價格便宜。綁定在第三方支付平臺的不同銀行卡都能以較便宜的手續費完成交易支付，大大節約了時間成本。第三，方便快捷。第三方支付平臺與不同的商業銀行進行合作，使消費者隨時隨地都能使用第三方支付進行支付，去除了繁瑣的交易流程步驟.
3.第三方支付的發展歷程及現狀
在我國，第三方支付的發展相對較晚，這是由于當時網絡的不發達，以及第三方支付業務受限的因素較多造成的。2003年，馬云宣布成立淘寶網，自此，掀起網絡購物熱潮，2004年支付寶的推出，更使第三方支付得以飛快發展。由圖2.1中，在2013年至2017年，第三方支付交易規模不斷擴大，增長速度飛快。在2018到2020年，第三方支付規模仍在增加，但增長速度放慢，可能是由于第三方支付已普及世界各地，用戶數量逐漸飽和。下圖2.1為2013-2020年我國第三方支付交易規模情況。
圖2.1 2013-2021年我國第三方支付交易規模（年/萬億元）[數據來源：艾瑞咨詢]
圖2.2 2020年我國第三方支付交易規模市場份額[數據來源：analysys前瞻產業研究院]
如上圖2.2所示，支付寶位居第一，占市場份額48.44%、而騰訊金融則位列第二，為33.59%，雖然當前C端支付(C代表customer，即面向客戶的支付業務)占據了第三方支付的大部分市場規模，但行業的用戶數量已趨于穩定。而伴隨著互聯網與賦能傳統產業的改革，B端支付(B代表business，即面向商家的支付業務)未來很可能成為第三方支付的一大增長點。
（二）商業銀行中間業務界定
1.商業銀行中間業務的定義及特點
中國商業銀行中間業務的定義為商業銀行作為中間人的身份，代理客戶進行辦理收付款等其他委托業務，從中收取手續費。廣義上講，也就是說中間業務是銀行非利息收入的業務，不需要列入資產負債表中。
商業銀行中間業務的特點有：降低經營風險。商業銀行作為第三方媒介，不需要擔?；虺袚熑?。第二，收入穩定。商業銀行作為交易雙方的第三方媒介，賺取中間收入。第三，分散風險。開展中間業務能使商業銀行業務更加多面廣闊，同時還分散了經營風險。
三、中信銀行中間業務的發展歷程及現狀
?。ㄒ唬┲行陪y行簡介
中信銀行前身為中信實業銀行，在1987年建立，是我國商業銀行興起的先鋒軍。隨著中國經濟的不斷發展進步，中信銀行跟隨著改革開放的腳步積極發展，不斷壯大，并于2005年8月正式更名為“中信銀行”。
中信銀行經過30余年的發展，截至2021年末，中信銀行在中國境內的153個大中城市中設立1415家營業網點，中信銀行一直堅持服務實體經濟，穩健經營，與時俱進的發展戰略，逐漸成為中國金融市場中的佼佼者。2021年，中信銀行在英國《銀行家》雜志“全球銀行品牌500強排行榜”中排名第16位。
?。ǘ┲行陪y行中間業務的發展歷程和現狀
1.中信銀行中間業務的發展歷程
在我國，商業銀行的傳統經營模式專注于資金的存貸款業務上，致使中間業務起步較晚。但隨著國民經濟提升，對于銀行經營業務也提出了更多元化的要求，2000年以來，我國商業銀行的中間業務開始嶄露頭角，2013年，中信銀行全面推行新戰略的實施。堅持“抓存款規模、推結構轉型、上管理臺階”的經營方針，發展迅速。2013年，中信銀行業績卓有成效，內部結構不斷優化，業務呈現多元化趨勢，中間業務占比進一步提高；積極推動現代服務業和進軍網絡銀行，“非主流業務主流化”的戰略得到進一步實施。據中信銀行中報顯示，2014年中信銀行中間業務收入規模達269.72億元，相較2013年，增加86.54億元，2013年至2017年，中信銀行的中間業務收入規模不斷提高，在2017年達到516.87億元。
圖3.1 2013-2020年中信銀行中間業務收入規模（單位：億元）[數據來源：中信銀行2020年年報；④數據來源：中信銀行2020年年報]
2.中信銀行中間業務的發展現狀
2020年，中信銀行持續優化業務結構，由“一體兩翼”向“三駕齊驅”轉變，將主動力轉至零售業務和拓展金融市場領域,積極推動數字化轉型，在非息收入業務上稍有放緩，中信銀行中間業務收入與其營業收入比值平均為17.3%，在股份制銀行中排名居中。中信銀行中間業務根據其財報披露主要可分為六大項。如圖3.2中所示，銀行卡業務為中信銀行中間業務的主要收入來源，占比最大為43%，，其次是代理業務，占比為22%，其他中間業務最少為1%。2020年，中信銀行凈手續費及傭金收入達到288.36億元，同比增長8.88%。2020年中信銀行銀行卡手續費收入147.14億元，同比增長2.85%
圖3.2中信銀行2020年中間業務收入結構占比④
3.同其他股份制銀行中間業務收入對比
通過綜合分析股份制商業銀行中間業務收入的整理情況，選取了8家上市股份制商業銀行的中間業務收入進行對比，整理如下：
圖3.3 2019年8家股份制銀行中間業務收入（單位：億元）
由圖3.3中看到，招商銀行的中間業務收入排名第一，超出了700億元；中信銀行的增長速度最快，為25.34%但其中間業務收入規模位列居中，在未來的發展中，中信銀行應當積極推動業務多元化，積極推動數字轉型，拓寬中間業務渠道，積極尋求第三方支付機構合作。
四、第三方支付對中信銀行中間業務的影響分析
?。ㄒ唬┑谌街Ц秾χ行陪y行中間業務促進作用的影響分析
1.拓展資產托管業務
資產托管業務是以商業銀行為受托管理人，根據相關法規及委托協議，對其進行妥善的管理，實質上是一項受托收的業務，因為第三方支付公司的快速增長，使得它所累積的準備金越來越多，中國央行頒布了一條關于將準備金全部存入央行或其它符合條件的商業銀行的監管規則。因此隨著第三方支付的迅速發展，商業銀行的資產托管業務也得到了拓展。中信銀行積極響應改革，進行系統升級優化，并與多家第三方支付機構合作，資產托管業務收入也從2013年的11.30%上升至2020年的16%。
2.推動金融創新能力提高
第三方支付的橫空出世和其迅速發展，在金融市場上掀起了思想浪潮，同時也推動了商業銀行金融創新的能力，使商業銀行不再只把重心落在以存放款業務為傳統的經營模式，而是結合互聯網金融時代背景，積極推動數字轉型，促進業務多元化。中信銀行在此結合時代背景，積極推動戰略措施，將中間業務作為發展的發力點，推進“非主流業務主流化”，2019年中信銀行中間業務收入326.30億元，增速處于領先水平。
（二）第三方支付對招商銀行中間業務消極作用的影響分析
1.擠壓清算結算業務
隨著科技不斷進步，第三方支付業務領域的不斷拓展，使得商業銀行不再處于金融中介的主導者，相比于銀行網點的線下交易方式，第三方支付極大地節約了人們的時間和空間成本，只需要一部手機就可以完成線上交易。第三方支付的高效便捷性使其不斷擴大著清算結算業務的范圍，盡管各大商業銀行紛紛推出網上銀行和手機銀行app，在一定程度上緩解了第三支付的沖擊，但仍需提高警惕，加強技術創新。
2.造成客戶流失
在互聯網金融時代背景下，第三方支付平臺憑借著大數據和自身便捷高效的優勢，與各金融機構合作，多方位地滿足了客戶的交易和支付需求，與此同時，也使得商業銀行的中間業務被擠壓，客戶群體也在不斷流失，以支付寶作為例子，當我們在進行網購使用支付寶交易時，需要綁定銀行卡才可支付，進而增加了消費者的粘性，并且支付寶不斷推出各類優惠主題活動，例如“新春集五?！?，“螞蟻森林”等，增加了客戶的活躍度，并吸引了大量客戶，對包括中信銀行在內的眾多商業銀行客戶群體造成了分流。
?。ㄈ嵶C分析
1.樣本選取與模型設定
（1）樣本選取
本文選取了中信銀行作為實證研究對象，選取了從2013-2020年32個季度的數據進行實證分析。中信銀行的數據主要是同花順、中信銀行季報、艾瑞咨詢網站獲取的第三方支付數據、以及從國家統計局網站上獲取的宏觀數據。
2.變量選擇
（1）被解釋變量
本文研究的是第三方支付對中信銀行中間業務收入的影響，因此選取中信銀行中間業務收入為被解釋變量。通過參考文獻和中信銀行財務報表數據可知，凈手續費及傭金收入（y）作為中信銀行中間業務收入。為了使數據一致，將對其進行取對數處理。
（2）解釋變量
以我國第三方支付交易規模（x1）作為解釋變量。2013年以來，由于第三方支付規模增速較快，為了結論更加準確，本文將對第三方交易規模取對數處理。
（3）控制變量
宏觀層面選擇國內生產總值（x2）作為控制變量指標，這是因為當國民經濟提高，人們物質生活水平提高，便會從事金融交易活動，進而影響商業銀行的中間業務；微觀上，銀行內部因素能反應銀行的盈利和經營水平，而中間業務的發展離不開銀行自身的良好經營，因此根據分析，本文選取中信銀行的總資產(x3)、資本充足率(x4)、成本收入比(x5)三個指標作為控制變量。為了數據一致，對國內生產總值（x2）和中信銀行總資產（x3）取對數處理。
3.模型設定
選取中信銀行2013年第一季度-2020年第四季度的季度數據，構建多元線性回歸模型，如下：
3.實證研究分析與結果
（1）描述性統計
由表4.2中看出，中信銀行的中間業務收入（lny）最大為4.89，最小為3.58，在2013年-2020年間的平均值為4.40。第三方支付交易規模（x1）的發展迅速，最小值為4.11，最大值為13.47。
（2）相關性分析
表4.3為各數據的相關性分析表，可以看到中信銀行中間業務收入（ln1）與第三方支付規模（lnx1）的相關系數為0.72，為高度正相關關系，表明隨著第三方支付規模的擴大，中信銀行中間業務收入（lny）也會得到增加，國內生產總值（lnx2）和中信銀行總資產（lnx3）的相關系數也為正，也表明該兩者的增加也會使中信銀行中間業務收入增加，而成本收入比（x5）和資本充足率（x4）與中信銀行中間業務收入（lny）的相關系數為負，即中信銀行中間業務收入越高，成本收入比和資本充足率越低。
（3）單位根檢驗
由表4.4可知，在對其進行ADF平穩性檢驗后，只有x4的檢驗結果為平穩，表明原序列是非平穩的，故再對其進行一階差分后的平穩性檢驗。
由表4.5可見，一階差分后變量的P值均小于0.05.檢驗結果都為平穩。
（4）多重共線性檢驗
表4.6為多重共線性檢驗結果，采用VIF檢驗，發現5個變量的VIF都小于10，說明不存在多重共線性現象。
第三方支付規模的相關系數為0.19，P值為0.0001，說明中信銀行中間業務收入（lny）與第三方支付規模（lnx1）之間存在正相關關系，在1%的置信水平下顯著。
4.小結
由上面的實證分析結果得出，中信銀行的中間業務收入與第三方支付交易規模具有正相關關系。即說明第三方支付交易規模的擴大有助于中信銀行中間業務收入的拓展，但也不能忽視第三方支付帶來的負面影響，中信銀行在未來應多加強技術創新并與第三方支付機構共同合作，增強自身的競爭力。
五、中信銀行發展中間業務的對策建議
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第三方支付功能的如此強大，離不開當前互聯網大數據的背景下和其獨特的經營模式的戰略創新，中信銀行應當學習和借鑒第三方支付與互聯網相結合的技術能力，并加強對方間的技術合作，促進雙方的資源共享，通過大數據的分析，對用戶群體進行適當性匹配，滿足用戶群體的交易需求，努力實現數字化業務結構，共同努力加強技術上的創新。提供客戶更加人性化，智能化，高效化的金融服務。
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在如今科技地不斷進步和發展，人們對金融服務的不斷需求，加強金融創新能力刻不容緩，也是商業銀行發展中間業務的推動力，中信銀行應該不斷加強自身的金融創新和技術創新，推出成本更低廉，更多樣化的金融產品與服務，滿足不同客戶群體的需求，發揮出自己在國民經濟運行的作用。
?。ㄈ娀L險管理
在如今互聯網金融的大時代背景下，金融領域的不斷創新，客戶的不斷需求，日益嚴格的金融監管下，強化商業銀行風險管理體系十分重要，而商業銀行在開展中間業務時，由于第三方支付依靠于互聯網，遭遇的風險也是多面和不確定性的，因此強化風險管理才能使中信銀行經營加穩健發展，同時完善其中間業務的風險管理發現和管控機制，促進中間業務的安全開展和提高自己的綜合競爭力。
（四）加強專業人才培養
專業人才的培養是每個企業發展創新必不可少的動力，商業銀行加強金融創新離不開高端人才的培養，高專業人才優勢能使商業銀行對中間業務更好的拓展。因此，中信銀行需要加強高專業管理人才的培養，把控企業未來的發展之路，同時完善高專業人才的培養和激勵機制，培養人才，留住人才，提高自身的綜合競爭力。
六、結論與展望
?。ㄒ唬┙Y論
本論文以中信銀行作為研究對象，通過理論與實證分析相結合，得出以下結論：首先，第三方支付近些年的不斷發展，業務領域不斷擴大，與商業銀行的中間業務有相似重疊，中信銀行積極推動數字轉型，不斷優化業務結構，在中間業務收入上穩步上升；通過理論分析發現，第三方支付雖然拓展了中信銀行的資產托管業務和促進了金融創新能力，但是第三方支付的不斷擴張擠壓了中信銀行的結算清算業務，并造成客戶的一定流失，隨后通過實證分析第三方支付交易規模與中信銀行中間業務的收入呈正相關關系，具有促進作用，說明中信銀行在第三方支付的沖擊下，積極進行戰略調整和金融創新，與第三方支付一同發展前進；最后，為提升綜合競爭力，中信銀行應當與第三方支付加強技術合作和促進資源共享，不斷加強科技創新。
?。ǘ┭芯坎蛔闩c展望
本文的研究不足之處在搜集中信銀行中間業務的數據時，發現中信銀行的財務報表中，缺少中間業務中各細分類的數據。因此，以中信銀行中間業務的整體收入作為研究對象，同時，由于本人水平有限，研究的深度薄淺，內容還需進一步拓展優化。在對未來的研究當中，希望可以對中信銀行中間業務的各細分類業務進行更針對性的研究，在實證上做到更精確，同時提高自己的個人水平和研究水準。
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謝辭
光陰似箭，日月如梭，回首間，美好的大學生活已經迎來落幕，當我寫完這篇畢業論文的時候，有一種如釋重負的感覺，感慨良多。
?首先誠摯的感謝我的論文指導老師。他在忙碌的教學工作中擠出時間來審查、修改我的論文。還有教過我的所有老師們，你們嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他們循循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。?
感謝四年中陪伴在我身邊的同學、朋友、感謝他們為我提出的有意的建議和意見，有了他們的支持、鼓勵和幫助，我才能充實的度過了大學的學習生活。
最后，再次衷?的感謝所有關?和幫助過我的?師和朋友。并向參與此次答辯的?師致以深深的謝意。
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